进入专题： 比特币 。

车船交通工具生产、游乐设施生产、土特产品加工、旅游工艺加工、旅游衍生品加工、信息终端及虚拟旅游等设备制造。2013年中国养生旅游数量达3010万人次，占全球总数的5.69%，位列全球第五，而养生旅游消费则为123万亿美元，占全球总消费的2.49%，位列全球第九。

通过医疗旅游,印度每年能获得超过10亿美元的收入,可以创造4 000万个就业岗位。目前，多个跨国公司的CEO已经加入此医疗计划。旅游商务行业（包括电子商务）、旅游媒介广告行业、展览、节庆等。医疗旅游起源有两条基本线索。九、中国医疗旅游现状与趋势 中国医疗旅游由来已久。

所在区位：区位资源双优型。法国著名的庄园有香水之城格拉斯、普罗旺斯薰衣草庄园和波尔多庄园，法国最著名的酒庄有拉斐酒庄，是波尔多的八大酒庄之一。特别地，退市规则及其执行情况可能会得到进一步完善。

此外，央行势必会采取措施进一步消除人民币离岸在岸汇差，减少跨境套利活动，也便于SDR机制运作。4）拓宽境外投资者参与银行间债券和外汇市场的渠道。2）借贷便利的利率或面临更加频繁的调整，以形成有效的利率上限。货币政策之外，央行可能会赋予银行在存贷款定价方面更大的灵活性。

其次，市场化改革是方便SDR机制运作的需要。虽然是否应设立一个超级监管机构还有待商榷，但加强监管协调以及监管的适度集中肯定是必要的，而央行或可在其中发挥一个更加主导的作用。

以及6）进一步扩大QFII、RQFII和QDII计划的参与者群体、投资范围和投资额度。中国将在国际货币体系中扮演更重要的角色。不过，在我们看来，更重要的还是发展外汇市场，有必要放宽外汇市场准入、发展新对冲工具并将远期曲线延长至更长期限。鉴于资本流出压力，在节奏上，我们预计，对资本流入管制的放松可能会快于对资本流出管制的放松。

同时，如果划拨国有资本充实社保得以实施，社保基金将可以发挥其作为专业机构投资者的优势，减少中国资本市场的投机氛围和散户驱动的情况。在存款利率上限管制被取消后，中国可能采取具体措施，着手构建一个走廊机制以有效引导银行间市场利率：1）央行应确定一个合适的政策利率（以便于政策沟通），我们预计回购利率将担任这一角色。解除金融抑制是中国经济转型的应有之义银行危机论的预言和市场竞争带来的危机感，使银行业保持高度警醒，促使其不断加速自我改革和创新。

在社交媒体时代，客户往往通过社交的眼光看待银行品牌，大众的口碑与推荐会深层次影响客户的决策。正如前文所述，信息技术并不改变金融的本质，现代金融体系经过数百年的发展已经沉淀了丰富的显性、隐性知识，科技企业尚不具备足够的人才储备和知识积累，更遑论应对现代金融体系庞杂运行机制、风险管理等的实践经验。

《银行3.0》一书，就有这样的冲击力，确实值得银行从业人员认真阅读和思考。对于任何一家银行而言，客户体验的缺位更像是慢性病，不容忽视，治疗起来也颇为不易，需要理念和体制的全面革新，但风险管理的缺位会导致速死，无论技术和服务模式如何变迁，风险管理都将永远是金融服务的核心。

笔者同意布莱特·金的观点，在新的时代环境下，银行需要吸纳多个领域的经验，对自己的营销理念和产品创新机制进行全面的革新。加之，商业银行在科层制的管理下，面对市场和客户时，难免有信息不畅、反应迟钝等弊病。回顾银行业历史发展，银行在高新科技的应用上绝非卢德主义者，虽然未必领风气之先（这当然和银行相对稳健的经营特性有关），但却具备一定后发优势，高新科技在逐渐成熟过程中也不断被内化为银行的核心竞争力。值得关注的是，银行长期以来拥有最为优秀的人才和丰富的资源，如何摸索建立适当的管理和激励机制，让员工的智慧和主动创新精神持续涌现，也是银行能否成功转型的要义所在。未来金融自由化和市场经济的进程，将会决定传统金融和互联网金融的边界。进入专题： 银行 互联网 转型 。

客户体验是金融服务的外壳，而金融的本质——价值的跨期、跨地交换，永远不会改变。只有长期在当地经营，贴近客户的网点才可能搜集具有特色的地域知识（特别是默会知识），并利用自身具备的各类社会资本在当地开展业务。

Bank 2.0时代，银行逐渐运用电子渠道和各种信息技术手段，客户依赖网点的行为迅速改变，以客户为中心的观念开始深入银行。互联网金融是借助信息技术对现有金融生态的冲击和重构，这是金融抑制带来的必然现象。

事实上许多商业银行都拥有数量庞大的科技专家，其中优秀代表已然成为低调的科技巨头。总之，笔者并不否认大数据、人工智能等技术对于银行产品与服务的转型意义，此处只是强调网点依旧有长期的存在价值，未来对网点的规划布局、经营考核、人员素养等提出更高的要求，它的交易形态和边界将会持续演化。

移动互联网、大数据、云计算等新型技术（Fintech）也将为银行业所用，成为促使银行变革的源源不断的动力。银行经营是一门科学，也是一门艺术。加之，既得利益集团通过院外活动来影响决策，互联网企业短期内还难以突破到金融的核心领域（比如微软曾试图收购美国一家银行，但由于花旗银行等银行游说国会，微软以失败告终）。布莱特·金在书中从信息技术对银行客户服务手段、服务形式的改变以及银行的再造等方面着手，将银行业的发展划分为三个时代：Bank 1.0时代，银行借重网点提供服务，但还没有树立以客户为中心的观念，服务手段和理念都不能很好地反映客户需求。

大多数银行还没有建立专业的易用性或客户体验团队，专门负责优化、改善客户交互体验（在移动金融方面，似乎中国走在欧美银行前列，作者指出到2012年汇丰银行还没有移动应用。这种思维让人不禁想起上世纪三十年代社会主义经济计算的大辩论，以奥斯卡·兰格为代表的经济学家认为计划经济将依托一个全知全能的中央计划机关实现（大型计算机）。

言必称互联网、大数据、云计算，似乎所有信息的搜集、处理、判断未来都将通过互联网实现。比如互联网实践中的SEE法则，即社交分享（Sharing）、极致体验（Experience）、情感认同（Emotion），对于银行的经营就有着重要的启示意义。

你未必全部赞同，但作者对现实的洞察和丰富的想象，让你不得不重新审视未来之路。但随着金融资源日趋丰裕，金融市场的竞争日益白热化，消费者主体性的启蒙和觉醒，特别是众多以客户体验著称的互联网企业侵入金融领域后，消费者对于金融产品的易用性、人性化品味越来越高。

一、不容忽视的客户体验 作者在书中用大量篇幅分析银行的客户体验为什么远落后于互联网时代，他认为问题主要来自于银行现行系统内部的力量和惯性，譬如现有银行的管理架构依旧是网点导向，在考核中过分以网点业务为基础，而非以多渠道和客户为导向，甚至产品在网络上售出，营收往往也计入客户所在地的网点。）此外，银行在利用社交媒体（twitter、facebook、Youtube等）塑造自身品牌方面尚处于起步状态。同时，当前主导银行产品设计的依旧是工业思维，它更关注功能是否实现、风险控制是否到位等。比尔·盖茨在上世纪九十年代中期就预言（二十一世纪）银行就像恐龙一样，它们将会被超越（Banks are dinosaurs ,we can bypass them）。

与之相比，风险控制或服从行政管制显得更为重要。在这场移动互联、互联网金融热潮中，鼓吹者多为互联网企业和投资者，套用罗兰夫人的一句话，可以说理论学说，多少利益，假汝之名以行。

科学自然离不开运用现代化的信息技术，而艺术则需要对人性有透彻的理解和把握。布莱特·金是未来学家。

世界是复杂的混沌系统，对未来全面的精准预测是几无可能的，不过好的未来学著作依然值得一读、值得尊敬，因为作者会以独特视角提供很多新的观念，冲击你习以为常的思想。商业银行落选消费者喜闻乐见的品牌实属意料之中。